令和２年に年金制度が改正されました。
- 受給開始時期の上限を、70歳から75歳に引き上げる
- ※繰上げ減額率0.4％（令和４年４月１日以降）
- ※繰下げ増額率0.7％
65歳を基本に、60～75歳まで自分で受給開始時期を選択できます。
もちろん、早く受給開始すると、年金は減らされる。
何歳から年金を貰うのが、
得なのだろう？
そんな疑問を解消します。
- 統計的期待値としては、70歳受給開始がベスト
- 平均寿命まで持たないと思うなら、60歳で貰うべき
『長生きするなら遅い方が得』、という当たり前な結果です。
年金は繰り上げ・繰り下げどっちが得なのか？
『繰り上げ・繰り下げ、どっちが得なのか』
考える上での大前提が、
『何歳まで生きるのか？』
- 短命だと思うなら、60歳になったら直ぐに貰ったした方が得
- 長寿だと思うなら、最初は我慢して、割増しされた年金を長く貰った方が得
当たり前ですね。
何歳まで生きるかの考え方には、2つあります。
- 平均余命まで生きるとどうなる？
- 幾つまで生きると得なのか？
１．平均余命まで生きるとどうなる？
統計的は平均余命で判断するなら、70歳で受給開始がベスト
年金受給開始した年齢別の、総年金受給額の試算結果が以下です。
| 受給開始年齢 | 増減率 | 年金月額(万円) | 平均余命 | 総受給額（万円） |
| 60歳 | 76% | 15.96 | 22.84 | 4374.32 |
| 65歳 | 100% | 21 | 18.86 | 4752.72 |
| 70歳 | 142% | 29.82 | 15.08 | 5396.23 |
| 75歳 | 184% | 38.64 | 11.58 | 5369.41 |
算出条件
- 令和４年４月１日以降の繰り上げ・繰り下げ増減率で算出
繰上げ減額率0.4％
繰下げ増額率0.7％ - 平均余命は、平成22年厚生労働省 『平成22年簡易生命表の概況』の男性余命を引用
- 年金受給額を21万円で試算
例えば、60歳で年金受給開始（繰り上げ）すると、
- 年金は満額の76%しか貰えない
- 平均余命22.84歳なので、82.84歳まで生きるとすると
- 4374.32万円 が総受給額
- 60歳で繰り上げ受給すると、約1,000万円も損します
- 70歳で繰り下げ受給すると、最も多くの年金を受け取れます
遅らせれば遅らした方が方が得かと思いきや、
今回延長された75歳に繰り下げても、総支給額は70歳とほぼ同じ。
同じならば、70歳で受給開始した方が得。
遅らせすぎると、得する前に余命を失ってしまう
２．幾つまで生きると得なのか？
年金受給開始年齢別の、総支給額グラフです。
上の試算結果と条件は同じ。
これを見ると平均寿命時点で、最もたくさん年金がもらえるのは
- 男性は、平均寿命なら60～７０歳開始で大差なし
- 女性は、平均寿命なら70歳からがトク
なぜ、さっきの計算と結果がちがうの？
結果が違うのは、『寿命と余命』の違い
- 余命は、ある年齢の人が、あと何年生きられるか
- 寿命は、0歳の余命
例えば、上の表で、70歳の余命は『15.08歳』。
つまり、70歳の人は、85.08歳まで生きるのが期待値。
０歳の余命 79.64歳より5年以上長いのです。
70歳まで生きたら、79.64歳より長生きする確率が高いということ。
だから、『寿命』で比較するのは、チョット違う。
まあ、長生きすれば徳、というのは変わらないけどね！
ミスリードされやすい。
短命の家系、生活習慣病の心配があるなら
寿命は、遺伝子が20%、生活習慣が80%と言われてます。
肥満・喫煙などの影響が大きいけれど、短命の家系も否定されてません。
もし、当て嵌まるのであれば、
繰り上受給を検討するのもいい
70歳繰り下げまで、どう生き延びるのか？
70歳まで繰り下げた方が得なのはわかるけど、
60歳～70歳までの10年をどう生きればいいのか？
これが解決しないと、絵にかいたモチに過ぎない。
- 退職金を取り崩すのか
- 働き続けるのか
70歳まで雇ってもらうのは難しいし、必要な収入を得るのはもっと難しい。
無駄な出費の断捨離
定年は、保険見直しが必要となるタイミングです
- 60歳以降は医療保険の特約が無くなる場合がある
- 死亡保険金の必要性は、薄れてくる。
保険を断捨離して、保険料負担を軽くしませんか？
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令和２年 年金制度改正の概要
- 被用者保険の適用拡大
- 在職中の年金受給の在り方の見直し
- 受給開始時期の選択肢の拡大
※ 厚生労働省 『年金制度改正法（令和２年法律第40号）が成立しました』を引用
改正ポイントはこの３つ。
１．被用者保険の適用拡大
短時間労働者が厚生年金に加入し易くするため、企業規模要件を段階的に引き下げる。
現行500人超→100人超→50人超。
会社員（厚生年金加入）の専業主婦を狙い撃ちですね。
今まで、専業主婦は第3号被保険者として保険料を払う必要がなかった
しかし、パート先が企業規模要件に入ると、保険料を払わないといけない
２．在職中の年金受給の在り方の見直し
60～65歳は、収入＋年金が28万円を超えると特別支給の年金が減額されてました。
28万円が47万円に拡大されました。
足して47万円までは、年金の減額は無し。
しかし、特別支給年金は、もうすぐなくなる
- 男性は昭和36年4月1日以前生まれまで
- 女性は昭和41年4月1日以前生まれまで
関係なし
３．受給開始時期の選択肢の拡大
年金受給開始時期は、60～70歳の選択だったのが、60～75歳に拡大しました。
選択肢が広がったのは、良いこと。
75歳まで遅らせると、年金は84%も増える。
- ※繰上げ減額率0.4％（令和４年４月１日以降）
- ※繰下げ増額率0.7％ にて算出
選択肢が広がった分、何歳から受給すると得なのか、難しい。
年金は繰り上げ・繰り下げ、どっちが得なのか？まとめ
60～70歳まで、年金なしで生活できるなら、
70歳に繰り下げが得！
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